Nebankovních půjček je jako máku. Nabídka je tak široká, že může být pro řadu lidí matoucí a zájemci se ztrácejí v záplavě informací. Jaké jsou typické charakteristiky nebankovní půjčky? V čem se liší a podle čeho se ve výběru rozhodovat?
Nebankovní půjčky jsou určené pro všechny, ovšem zajímají se o ně převážně ti, kteří s žádostí o úvěr neuspěli u banky. Buď již nějakou půjčku mají a jejich příjmy nejsou vůči přídavným splátkám dostatečné, nebo mají v bankovních registrech záznam o dřívějších potížích s řádným splácením.
Jednoduše řečeno, tam, kde nepomůže banka, vyjde vstříc zpravidla nebankovní ústav. Neznamená to však, že lze takové úvěry brát na lehkou váhu. Nebankovní instituce musejí k provozování své činnosti získat licenci ČNB k poskytování spotřebitelských úvěrů, jinak operují mimo zákon.
Stejně jako běžné banky mají nebankovní instituce Zákonem o spotřebitelském úvěru předepsáno před schválením žádosti o půjčku kontrolovat bonitu a úvěruschopnost každého jednotlivého klienta a získanými informacemi se řídit. Zákon doslova říká, že:
“Poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů”.
Posouzení žádosti o půjčku
Tím však společné znaky s bankou víceméně končí. Banky mají vlastní postupy a strategie, jimiž se řídí, stejně tak nebankovní společnosti hrají podle svých pravidel. Nebankovní půjčky, jakými jsou namátkou Tommy Stachi nebo Dodo Půjčka, si narozdíl od banky vyhrazují lidštější přístup na posouzení jednotlivých žádostí.
Negativní zápis v bankovním registru není překážkou v poskytnutí úvěru, pokud je důvod takového zápisu svým způsobem nepodstatný, případně promlčený. Zápisy v registrech zůstávají ještě několik let po úspěšném vyrovnání dluhu. Ovšem pro nebankovní společnost již takový záznam není směrodatný a nebrání v půjčce jako takové. Nastaví však rizikovějšímu klientovi vyšší úroky jako pojistku proti potenciálnímu nesplácení.
Schválení žádosti předchází posouzení příjmů a výdajů. Zda bude mít klient dostatek financí na splátky.
Posuzování žádosti o nebankovní půjčku totiž probíhá na individuální bázi. Operátoři klienta na základě online žádosti o půjčku kontaktují telefonicky nebo e-mailem a doptávají se na podrobnosti, čímž usnadňují rozhodnutí o půjčce. Půjčku tak může získat víceméně kdokoliv, kdo se prokáže dostatečným příjmem.
Přičemž se nemusí jednat jen o potvrzení od zaměstnavatele, výpis z daňového přiznání OSVČ nebo důchodový výměr. Akceptovatelným příjmem pro poskytnutí půjčky je pro nebankovní instituce také rodičovský příspěvek, podpora v nezaměstnanosti, výživné, příspěvky na bydlení nebo příjmy z podnikání a pronájmu.
Dle příjmů nebankovní ústav následně určí, jakou maximální částku je schopen uvolnit. Některé společnosti omezují první půjčky u nových klientů na pouhých několik tisíc korun, jiné, jako třeba Smart půjčka, jsou připravené poskytnout až 300 tisíc korun.
Pokud klient splácí řádně a včas, většinou mu nebankovní společnosti s každou další žádostí nabídnou mnohem vyšší částku a benevolentnější podmínky v podobě nižších úroků nebo RSPN.
Podmínky získání nebankovní půjčky
Obecně pro všechny nebankovní půjčky platí, že jsou poskytovány výhradně plnoletým osobám s trvalým či přechodným pobytem v ČR, po předložení dvou platných dokladů totožnosti. Ty společnosti, které rigidně netrvají na potvrzení o příjmu, potřebují vidět alespoň výpisy z bankovního účtu, dle nichž posuzují bonitu.
První půjčky bývají nižší. Pokud se klient ke stejné společnosti pravidelně vrací, získá na základě vzájemně vybudované důvěry lepší podmínky a vyšší částky.
Všechny neúčelové nebankovní půjčky lze sjednat online s velmi rychlým schvalovacím procesem a ještě rychlejším odesláním požadované částky na účet. Nevyžadují zástavu nemovitosti ani ručitele a zříkají se veskrze také poplatků za vedení půjčky nebo za předčasné splacení úvěru.
Všechny půjčky od nebankovních institucí však disponují bohatým a obšírným sazebníkem poplatků, v němž vykreslují sankce za pozdní splátky, úroky z prodlení, žádost o odklad splátek, odesílání upomínek či předání vymáhání pohledávky advokátům.
Nebankovní půjčka na splátky
U nebankovních půjček je podstatný rozdíl ve splatnosti. Zatímco některé společnosti mají splatnost jednorázovou, zpravidla do několika týdnů, maximálně jednoho měsíce, další umožňují půjčku splácet delší dobu, jako například Zaplo na splátky.
Je potřeba si splatnost ohlídat hned na začátku, neboť mnohé společnosti počítají s týdenní splatností, na kterou čeští občané nejsou zvyklí. Důkladné pročtení obchodních podmínek předejde pozdějšímu nežádoucímu překvapení a rozčarování.